これであなたもお金に賢くなれる！失敗しない生命保険選びについて

はじめに

読者の皆様、こんにちは！

突然ですが、読者の皆様にご質問です。

「あなたは生命保険、加入されていますか？」

この質問をすると物凄く嫌な顔をされる方も多いのではないでしょうか（笑）

きっとこの読者様の中には独身の皆様も、既にご結婚なさっていてお子様がいらっしゃる方、保険の見直しや他社への切り替えを検討されている方もきっと多いのでは無いでしょうか。

編集スタッフの私は実は数年程某国内生保会社に勤務をしていた経験がありましたので今記事ではその経験を元に生命保険選びについてお話しをして行きたいと思います。

まず何から始めるべきなのか？保険選びをする上で必要な事

この項目では次の様なお考えをお持ちの方に特にお話しをして行きたいと思っています。

まずは自分のライフスタイルに合った予算とニーズを組み合わせていくこと

一番最初に始める事は予算がどれぐらいあれば充分なのかを考え、年齢とご自身のニーズに合った生命保険を選ぶ所からスタートして行きましょう。

独身で配偶者や子供がいないのに明らかにニーズに合っていない保障と金額を払っていては、正直言って勿体無いと思います。

ご自身でスマホなどでオススメサイトを検索しても良いと思いますし、また、お勤めの会社にお昼休みに生保外交員の方が定期的に訪問をしている場合があるかもしれません（余談ですが業界用語では企業訪問の事を職域訪問と呼びます）のでその方を捕まえて相談をして資料請求をするのも一つの手だと思います。

あまりオススメしないのは、ショッピングモールなどの店舗型ショップでスタッフに相談をする事です。こちらも本当に自分のニーズにマッチしていない保険を勧められる事がありますので一生掛けて行くものですから、極力、自分で選ぶ様にして行きましょう。

担当者制のある保険会社を選ぼう

これも非常に重要なポイントだと思います。

コストを抑えたいがあまり、掛け捨ての共済保険に加入をされている方も非常に多いと思いますが、実は共済保険には担当者制が無い事をご存じでしたでしょうか？

他にもテレビなどでCMをやっている掛け捨て型タイプの保険を取り扱っている保険会社の多くには担当者制度が無く、いざという時は各会社のコールセンターに連絡をする様に言われます。

これって、不安だと思いませんか？

いざと言う時に駆け付けてお話を聞いて下さる担当の方が居るだけでも安心出来ると思いませんか？

私は保険加入後も定期的に訪問してくれて給付金請求などの保全業務などのアフターフォローをしてくれる担当者制の保険会社に加入される事をオススメ致します。

長い事保険を掛けている方であれば担当者が数年おきに変わってしまい、次の後任の担当者が挨拶をしに来るなんて事はあるあるですがこれは業界ならではの事です。

担当者にいつでも保険の事について相談出来る様にして行きたい物です。

会社の社会保険と生命保険はどう違うのか？

次に独身の男女の方に見て頂きたい項目についてお話しをします。

私が現職だった頃、独身のお客様で「生命保険入ってますか？って聞かれるけど

会社の社会保険だけで充分なんじゃないの？必要性を感じないんだけど」と仰った方が実際に数名ほどいらっしゃいました。

実は会社の社会保険だけでは保障は不十分です。

会社の社会保険というのは公的年金（いわゆる厚生年金で会社と折半され、ご自身のお給料から毎月控除されている年金）や公的医療保険など加入が義務付けられているものであります。

社会保険には大きく分けて５つの保険があります。

病気、怪我などの治療を保障する公的医療保険、老後・死亡・障がいなどのリスクを保障する公的年金、失業した時に保障されるのが雇用保険、業務上の病気や怪我を保障してくれる労災保険（労働者災害保障保険）、介護のリスクに備えておくための公的介護保険、の５つです。

もちろん社会保険さえ加入しておけば生命保険同様に保障は受けられるのですが、これから先あなたに家族が出来て、お子様が産まれたりして、入学、卒業、お子様の独立、配偶者の死亡など人生で起こりうるライフステージの変化に備える為に入っておくべきなのが生命保険ですので

以上の理由から会社の社会保険の保障だけでは不十分と言えます。

生命保険の種類について

さて、ここでは生命保険の種類について実際にお話しをして行きたいと思います。

生命保険にはまず有期型のものと終身型のものがあります。

有期型というのは払込年齢が決まっているタイプのもので、終身型というのは生涯同じ値段で毎月の保険料を払い込むタイプのものです。

有期型の保険に入っている場合、更新が迫ってくると保険会社から更新の時期になりましたがどうされますか？更新しますか？それとも解約をしますか？と外交員の方からお話が来ます。

ほとんどの場合、保障内容の保険料が上がってしまうのが現状の為、解約をされる方が多いです。ですので、新規で保険に加入される場合、更新が無い終身型で生涯同じ値段で払込をされる事をオススメ致します。

次に払込方法についてですが、大きく分けて３つあります。

他にも契約時に保障期間全体の保険料を１回で払い込む方法の一時払いなどもありますがオーソドックスなのはこの３パターンです。

また払込方法についてですが、銀行口座引き落とし、クレジットカード、ペイジー払い（コンビニ払い）など各会社ごとに払込方法が異なりますが今はキャッシュレス決済を心掛けている会社が多いのでこちらも新契約時に担当者に確認をしておく様にしましょう。

どんなタイプの保障があるのか？

次に実際にどんなタイプの保障があるのかについてお話しをして行きたいと思います。

生命保険には分類すると４種類のタイプがあります。死亡保険、医療・疾病保険、介護保険、死亡保障付き生存保険の４種類です。

一つ一つ解説をして行きたいと思いますのでどうぞ最後までお付き合い下さい。

①死亡保険について

保険対象者（契約者）が死亡された時、もしくは高度障害状態になられた場合に保険金を受け取れる保険の事です。また、死亡保険にも更に分けると４タイプあり、定期保険、終身保険、定期特約付き終身保険、収入保障保険の４つに分類されます。

死亡保険は、あくまで万が一の不幸があった際に備えておくべき保険です。

また、同じ死亡保険でも定期死亡保険、終身死亡保険と記載される場合がありますがこれは冒頭でもお話しをした通り、期限が決まっているタイプのものなのか、それとも終身タイプのものなのかの違いです。

定期保険の場合払込期間が10年、20年で60歳、もしくは65歳満了と決まっているものもありますが一部保険会社ではこの払込期間満了後、更新できるものもあります。また通常の死亡保険と比べ払込期間が短いので働き盛りに万が一何かあった場合、配偶者や子供への備えとしてご準備をされる方が多いです。

終身（死亡）保険の場合は文字通り、保障される期間や年齢が無いものが多く、保険の対象者（被保険者）が亡くなるまで一生涯保証が続くものの事を言います。

定期特約付き終身保険というのは簡単にご説明をしますと定期保険＋死亡保険を組み合わせたタイプの保険です。例えば子供の養育費など、大きな保障が必要な時期だけ定期保険死亡特約で保障を厚くしておいて

その時期が過ぎても終身死亡保険で長く保障を得る事が出来ます。

収入保障保険、というのは定期死亡保険の一種であり、万が一の時に受け取れる保険金を一時ではなく、一定期間にわたり分割しながら受け取れるタイプの保険です。ただし定期死亡保険の場合、万が一のことが加入して日が浅い段階で起きた場合と、満了間際に起きた場合とで受け取れる保険金は一緒ですが、収入保障保険の場合は最終的な受取額の合計が変わります。

②医療・疾病保険について

次に医療保険と疾病保険についてお話しをして行きたいと思います。

ここで余談ではありますが、昨今の新型コロナウイルスの影響により、各保険会社もコロナウイルスに罹患した場合の対策を一斉に乗り出していた時期がありました。

私自身も昨夏にコロナウイルスに感染してしまい、医療保険に入っていたお陰で給付金請求をしたら10万円給付金が降りたので非常に助かりました。

まだまだ新型コロナウイルスも油断が出来ない状況にありますので医療保険に加入をされる際、新型コロナウイルスが疾病として扱われるべきか否かを確認して頂きたいです。

今は５類に移行され、感染者数が一部地域を除き緩和しつつありますがもし疾病として扱われない場合、残念ながら支給対象外となってしまいますので充分ご注意下さい。

さて、医療保険についてですが、こちらは文字通り対象となる方が特定の病気や怪我をした時に受け取れる保険です。

給付金が支払われる条件は保険商品によって定められており、異なります。

共済保険の様に掛け捨て型タイプのものもありますが、一定期間中保険給付金を請求しなかった場合（健康だった場合）、払戻金を受け取れるタイプのものもあります。

一番備えて頂きたいのはガンや生活習慣病などのリスクです。

医療・疾病保険は大きく分けて定期医療保険、終身医療保険、がん保険、生活習慣病保険、所得保障保険・就業不能保険の５種類に分類されます。

定期医療保険の場合、頭に定期、と付いているので払込期限の決まっている医療保険タイプの物が多いです。

払込満了期間後は保障が消滅するか、もしくは一部会社の場合更新出来る物もあります。

がん保険の場合、がんと診断された状態やがんにより治療を受けた場合に給付金が支払われる場合が多いです。

ここで私が一番備えて頂きたいと思う生活習慣病保険についてのお話しをしたいと思います。

生活習慣病保険は、日本人に一番起こりうるワースト疾病（がん、心筋梗塞、脳卒中など）に罹患してしまった場合や入院、通院、手術をした際に支払われる保険なのですが

こちらにも実は落とし穴が隠れています。

そう、このワースト疾病、

１回で完治するとは限りません。再発する可能性も多いに考えられますよね？

再度同じ病気に罹患して入院手術をした時にほとんどの大手保険会社の支払い条件が１回限りであるのをあなたはご存知でしたでしょうか？

既に保険に入ってて、生活習慣病保険の保障がある方、すぐにあなたの保険証券を見てみてください。

ここで私独自のリサーチをしてきましたのでこちらの資料をご覧頂きたいと思います。

生保会社　生活習慣病比較一覧チャート	O社	A社	N社	D社	M社
商品名	７大生活習慣病保険	生活習慣病保険	三大疾病　３充マル	三大疾病　ジャスト	７大疾病（特約）
支払い条件	120日まで無制限	一時金　回数無制限	一時金or年金で受取可　一回限り	がん・心筋梗塞・脳卒中・要介護・身体介護状態の場合　一回限り	一回限り（支払い後消滅）
MAX条件金額	2000万まで	上限なし	上限なし	上限なし	上限なし

次に所得保障保険・就業不能保険についてのお話をして行きたいと思います。

某保険会社のCMでも「働けなくなった時の万が一のサポート！」なんて放送をされているのをご覧になった方も多いのでは無いでしょうか。

そうです、所得保障保険と就業不能保険はどちらも基本的に働けなくなってしまった場合の時の保障なのです。

所得保障はシンプルに所得を保障する為の保険であり、就業不能保険の場合は職業の有無に関わらず加入が出来ます。そして保険給付金を様々なニーズに活用出来るのも大きなポイントの一つです。

③介護保険について

次に介護保険についてのお話しをして行きたいと思います。

こちらは介護が必要になった状態の時に受け取れる保険の事です。

介護保険、と聞くとまだまだ若年層の方であれば「介護？！いやいや、私には関係ないから。早過ぎるってそんな事考えるの！笑」と他人事の様に流してしまう方がほとんどだと思います。

会社勤めをしていて、社会保険に加入されている方であればそう遠くない未来です。

あなたが40代に突入すると毎月の給料から介護保険料というものが控除されます。（40代以上の方が読者様の中にいらっしゃいましたらざっと目を通して下さい！あくまでも20代〜30代の方を前提としたお話です）

これはどういうものなのかと言いますと、今超高齢化社会になりつつありますが、介護保険制度と言って国が介護が必要な方を支える為の制度であり公費（税金）や高齢者の介護保険料の他に40歳から64歳までの健康保険料加入者の介護保険等（労使折半）により支えられています。

あくまでもこの介護保険制度は要介護者を支える為の制度ですが、自分自身が要介護状態になってしまった場合に備えて頂きたいのが生命保険の介護保険なのです。

実は介護費用は物凄く掛かります。

平成30年の生命保険文化センターの調査結果によりますと、介護期間の平均は54,5ヶ月、月々の費用が7万8000円。

一時的な費用が69万円との結果が出ており、これらの合計が500万円です。

どうですか？この数字を見ているだけで気絶してしまいそうですよね？（笑）

ですから是非とも40代になったら介護保険のご検討をして頂きたいのです。

自宅介護の場合、施設介護と違って居住費用を払う必要はありませんが、バリアフリーの家にリフォームするとしても費用は掛かりますし、施設介護の場合ですと居住費、介護サービス費、食費、日常の生活費、娯楽費用に加えて税金の支払いも必要となってきます。これらを考えると莫大な予算が掛かってしまいますので是非備えて頂きたいです。

④死亡保障付き生存保険について

最後は死亡保障付き生存保険についてのお話をして行きたいと思います。

保険期間中に被保険者が死亡した場合や満期（払込期間満了まで）まで生存していた場合に保険金や満期金などの保障金を受けられる保険の事です。

・個人年金保険

・学資保険（こども保険）

・養老保険

などこれらが該当します。

個人年金保険は年金の様に分割して保険金を受け取れる保険であり、老後資金の確保を目的としています。

学資保険やこども保険の場合、満期に設定している子供の年齢まで被保険者である子供が生存していた場合などに

満期金やお祝い金という形で支払われる保険です。

養老保険は保険期間中に亡くなった場合だけでなく、保障期間中に生存し続けた人などにも満期保険金が支払われます。

番外編　外交員の保険重要月に遭いやすい被害に注意！〜「重要月」とは一体何なのか〜

さて、保険の説明がひと段落終了した所で、ここで重要月について解説をして行きたいと思います。

あなたはこの重要月というキーワードをご存知でしょうか？

会社によって名称は異なりますが、だいたいの保険会社が「重要月」「ノルマ月」「保険月」などと呼んでおります。

これは保険業界ではお馴染みの業界用語であり、どこの保険会社でも競争が一段と激しくなり（特に７月は超重要月です）特に頑張ってノルマを達成しよう！おー！と毎朝朝礼で意気込むのがこの重要月（笑）であり、会社にもよりますが

私が在籍していた保険会社では２月、７月、１１月が重要月でした。

この重要月では何をするのかと言いますと

・他社から自社の保険に入って貰う為の第一段階のアプローチとしてまず他社情報入手（個人宅エリアの訪問や企業訪問の際アンケート用紙を持って見込み客に情報を書いて貰います）

・他社情報が入手出来た場合、新契約に向けて提案書を作成後、アポを取って提案をしに行きます。

・そして商談が成立した場合、新契約達成！

更に新契約を達成した営業職員は表彰されたり、成績優秀な有責者を招待した招待会（※コロナ前は普通にどこの会社も開催をしていましたが、

コロナ禍に入ってからは招待会パーティーを取りやめている会社が多くなりました。その代わりボーナスもしくは賞品贈与に変更されています）に招待されるなんて事もあるそうです。

何故この期間についての説明をするのかと言いますと、実はどこの会社でも営業職員による被害が多発をしているからなのです。

残念ながら入りたての新人職員だけでなく、20ー30年勤めているベテランの職員の方でもノルマの為にやらかしてしまう営業職員の方が多数いらっしゃるのが現状です。

ですから元保険外交員として読者の皆様にも注意喚起をさせて頂きたいのです！！

皆様の地域を廻っているエリア担当の職員の方だけでなく、会社のお昼休みに来ている営業職員のあまーい話に騙されない様に是非とも注意をして下さい！！

何故、重要月に保険外交員はやって来るのか？

まず初めにどうして保険外交員はこの重要月に限って頻繁にやってくるのかについてご説明をします。

主な理由としては

この３つです。

ですので、外交員さんが例えあなたの自宅や会社にやって来てもどうか嫌な顔をせずに「ああ、重要月なのね！」ぐらいのメンタルでお話を聞いてあげて下さい！笑

※①タダより上手い話は絶対にありません！

さて、次は保険料の割引行為についてお話をして行きたいと思います。

これはベテランの職員にありがちなのですが、

「初回保険料無料キャンペーン」

「初回保険料10%引き」

などとおばちゃんの職員に乗せられそうになっても、絶対に断って下さい。

これは金融庁が監督をしている保険業法第300条でもしっかり定められているのですが、「特別な利益の提供行為」に該当します。立派な違反行為なのでもし言われてしまった場合キッパリ断り、サービスセンターもしくはその人の所属会社の営業所まで直接苦情の電話を入れる様にして下さい。

保険会社の職員が顧客の保険料を割引したり、立て替える行為は絶対にあっては行けませんし、許されない行為です。

もし発覚した場合、その職員が解雇されてしまいますので皆様も十分注意しましょう。

※②金銭に換えられる物の授与行為について

こちらについても解説をして行きたいと思います。

実はこれ、保険会社だけではなく近年、冒頭でもお伝えしました店舗型保険ショップなどでも問題になっているのですが、

金銭に換えられる物の授与行為についても保険業法第300条で定められており、「特別な利益を約束したり提供する行為」として換金価値のある物の提供行為が2017年４月より金融庁から規制を求める通知が出された為禁止行為となりました。

では具体的にどういう物が換金価値のある物なのかリストをまとめてみましたのでこちらをご覧下さい。

などが該当します。

これらの物を授与する行為が禁止された代わりに近年ではどの保険会社や保険ショップなどでも換金価値の無いものを授与する傾向にありますが、万が一これらのものを渡されそうになった場合も同様に保険会社へ直ちに苦情の電話を入れる様にしておきましょう。

終わりに

これで今記事は終了となりましたがいかがでしたでしょうか？最後に関連動画の添付と、今記事のまとめをして終わりにしたいと思います。

まずは関連動画の添付です。

是非こちらをご参考にしてみてはいかがでしょうか？

FPナナコさんによる動画「間違いだらけの保険選びにサヨナラ！しっかり整理して家計を守りましょう。」

↓リンクはこちらから！

記事のまとめ

・保険に入る前にまずは自分のライフスタイルとニーズにあった保険を選ぶ

・担当者制の保険会社を選ぼう

CMでやっている掛け捨て型タイプの共済を含むほとんどの保険会社には担当者制が無く、いざという時コールセンターへ電話する必要がある

・生命保険の種類について

払込期間のタイプは２つある。

期限が定められているのが有期型

亡くなるまで生涯保障が続くのが終身型

・払込方法は口座振込・クレジットカード・ペイジー（コンビニ払い）の３パターンが定番

・生命保険の保障の種類には死亡保険・医療（疾病）保険・介護保険・死亡保障付き生存保険の４種類がある

・医療保険に入る際は新型コロナウイルスが疾病として支払いの対象となるかどうかもチェックしておく事。疾病として扱われない場合支給対象外となるので注意。

※営業職員による重要月の不正行為にご注意！

・保険外交員が重要月に頻繁に自宅や会社にやって来るのは新商品や新特約のPR、既存契約者様の定訪や家族情報の収集、他社加入から自社への新契約（乗り換え）が狙いだから。

・「初回保険料無料キャンペーン」、「初回保険料10%引き」などと言われても話に絶対乗らず、断る事。

・保険会社や保険ショップなどからの換金価値のある物の授与も同じく禁止行為。

いずれも保険業法第300条に該当します。

保険外交員がお客様の保険料を割引いたり、金銭に換えられる物の提供行為は「特別な利益の約束や提供行為」として保険業法違反にあたります。